Die Branche reagiert, als das CFPB den Schutz der Hypothekenverwaltung aus der COVID-Ära zurücknimmt

Der Verbraucherfinanzschutzbüro (CFPB) Die CFPB hat eine wichtige Regelung aus der Pandemie-Ära, die zum Schutz von Hypothekendarlehensnehmern, die von COVID-19 betroffen sind, konzipiert wurde, offiziell zurückgenommen. Die erstmals im Juni 2021 in Kraft getretene Regelung sollte unnötige Zwangsvollstreckungen verhindern, indem sie zusätzliche Schritte vorsah, die Hypothekendienstleister unternehmen mussten, bevor sie rechtliche Schritte einleiten konnten. Die Rücknahme ist Teil der umfassenderen Anpassung der CFPB an die Regulierungsstandards vor der Pandemie.

Veröffentlicht als Aktenzeichen CFPB-2025-0014, das neu erschienene vorläufige endgültige Regelung (IFR) beseitigt den vorübergehenden Schutz, der durch Verordnung X hinzugefügt wurde, Teil der Grundstücksabrechnungsverfahrensgesetz (RESPA)Das Präsidium verwies auf die 11. Mai 2023 Ablauf des COVID-19-Gesundheitsnotstands und das natürliche Auslaufen der Schutzmaßnahmen als Hauptgründe für die Änderung.

„Das Amt ist der Ansicht, dass es einen triftigen Grund hat, die durch die COVID-RESPA-Regel 19 hinzugefügte Formulierung zur COVID-2021-Pandemie ohne vorherige Ankündigung und Kommentierung zu entfernen“, heißt es in dem Dokument.

Was die Regel von 2021 bewirkt hat

Die nun aufgehobene Regelung änderte die Verordnung X vorübergehend dahingehend, dass Hypothekendienstleister verpflichtet sind, bieten Möglichkeiten zur Schadensminderung vor der Einleitung der Zwangsvollstreckung. Es ermöglichte den Dienstleistern auch, bestimmte Darlehensänderungen auf der Grundlage unvollständiger Anträge und hilft Eigenheimbesitzern, in Zeiten finanzieller Belastung schnell Hilfe zu erhalten.

Da die Rücknahme nun in Kraft ist, passen die Hypothekendienstleister ihre Verfahren an, um den wieder eingeführten Vorschriften aus der Zeit vor der Pandemie zu entsprechen.

Rechtliche Perspektive: Was dies für Servicer bedeutet

Nicholas Perciballi, Anwalt für Zwangsvollstreckungen und Partner bei Roach & Lin PC, teilte seine Erkenntnisse mit HypothekenPoint über die Auswirkungen der Maßnahmen des CFPB. Seine Kanzlei, die Teil des Legal League-Netzwerks ist, vertritt Kreditgeber und Hypothekendienstleister in Angelegenheiten im Zusammenhang mit Zwangsvollstreckungen, Zwangsräumungen und Verkäufe von Immobilien im Eigentum (REO).

Auf die Frage, wie die Dienstleister auf die Regeländerung reagieren sollten, betonte Perciballi, dass weiterhin Wachsamkeit geboten sei.

„Die Dienstleister werden wahrscheinlich keine großen Änderungen vornehmen müssen, aber sie müssen weiterhin die bundesstaatsspezifische Regelungen und bestehende Bundesvorschriften wie die unten stehende schriftliche Kündigungsfrist von 45 Tagen Verordnung X Abschnitt 39(b)“, , sagte er.

Auswirkungen auf Kreditnehmer, die weiterhin unter finanzieller Belastung stehen

Während die während der Pandemie eingeführten Schutzmaßnahmen vielen Eigenheimbesitzern geholfen haben, könnte ihre Aufhebung einige Kreditnehmer anfälliger machen, insbesondere diejenigen, die sich noch in der finanziellen Erholungsphase befinden.

„Das Ende der vereinfachten Modifizierungsmöglichkeiten könnte für Kreditnehmer in Schwierigkeiten hart sein“, bemerkte Perciballi. „Die Dienstleister sind jedoch weiterhin verpflichtet, Anträge auf Schadensminderung zu prüfen, selbst in fortgeschrittenen Stadien der Zwangsvollstreckung. Ein ordnungsgemäß eingereichter Antrag könnte das Gerichtsverfahren noch verzögern.“

Konflikte mit staatlichen Schutzbestimmungen?

Eine Sorge besteht darin, ob die Aufhebung des Bundesschutzes mit Regeln auf Landesebene die während der Pandemie strengere Schutzmaßnahmen für Kreditnehmer eingeführt haben.

„Wenn ein Bundesstaat strengere Regeln hat, sollten die Dienstleister diese befolgen, solange sie nicht mit Bundesrecht in Konflikt geraten“, erklärte Perciballi. „Im Falle eines echten Konflikts hat das Bundesrecht Vorrang.“

Könnten Kreditnehmer klagen?

Während einige sich Sorgen über eine Zunahme der Rechtsstreitigkeiten aufgrund der Kehrtwende machen, hält Perciballi eine Klage für unwahrscheinlich – wenn auch nicht unmöglich.

„Solange die Dienstleister ihre Einhaltung der bisherigen Regelung bis zu deren Ablauf dokumentiert haben, ist das Rechtsrisiko minimal“, sagte er. „Dennoch sind gründliche Aufzeichnungen immer der Schlüssel zur Vermeidung von Streitigkeiten.“

Wie geht es weiter mit der Regulierung der Hypothekenverwaltung?

Während sich die Branche anpasst, bleiben Fragen zur Zukunft der Bundesaufsicht offen. Signalisiert das CFPB einen umfassenderen Deregulierungsansatz oder schließt es einfach das Kapitel der pandemiebedingten Ausnahmen ab?

„Es ist schwer zu sagen, ob dies eine größere Veränderung darstellt“, sagte Perciballi. „Vieles hängt von der Konjunktur, zukünftigen Schwierigkeiten und der Entwicklung der Kreditnehmer ab. Es könnte in Zukunft neue Regulierungen geben oder, wenn die Bedingungen es erfordern, zu einer Rückkehr zu einer strengeren Aufsicht.“

Bottom Line:

Die CFPB hat die während des COVID-19-Notstands eingeführten Sonderregeln für die Hypothekenverwaltung offiziell aufgehoben. Dieser Schritt vereinfacht zwar die Einhaltung der Vorschriften für Dienstleister, kann aber für Kreditnehmer, die sich noch von finanziellen Rückschlägen erholen, eine Herausforderung darstellen. Branchenexperten beobachten derzeit aufmerksam, ob diese Rücknahme weitere regulatorische Änderungen signalisiert. Weitere Informationen zum Thema Finanzen erhalten Sie unter Nadlan Capital Group.